Beli apartemen KPA kini menjadi pilihan utama bagi banyak orang yang ingin memiliki hunian vertikal di kota besar. Per 2026, skema Kredit Pemilikan Apartemen (KPA) semakin fleksibel dengan tenor panjang dan bunga yang kompetitif — menjadikannya solusi nyata di tengah harga properti yang terus merangkak naik.
Namun, tidak sedikit calon pembeli yang bingung soal persyaratan, proses pengajuan, hingga cara menghitung cicilan bulanan. Nah, artikel ini hadir untuk memandu dari awal hingga akhir agar proses pembelian berjalan lancar.
Apa Itu KPA dan Mengapa Jadi Pilihan Populer 2026?
KPA atau Kredit Pemilikan Apartemen adalah fasilitas pinjaman dari bank untuk membeli unit apartemen dengan cicilan bulanan. Skema ini mirip dengan KPR (Kredit Pemilikan Rumah), namun dikhususkan untuk properti vertikal seperti apartemen, kondominium, dan studio.
Faktanya, permintaan unit apartemen di kawasan perkotaan meningkat signifikan sepanjang 2026. Harga tanah yang makin mahal di Jakarta, Surabaya, dan Bandung membuat apartemen menjadi alternatif paling realistis untuk memiliki properti sendiri.
- Lokasi strategis dekat pusat bisnis dan transportasi publik
- Fasilitas lengkap seperti kolam renang, gym, dan keamanan 24 jam
- Nilai investasi yang cenderung naik setiap tahun
- Cicilan bisa dimulai dari Rp 2 juta per bulan (tergantung harga unit)
Syarat Beli Apartemen KPA Terbaru 2026
Sebelum mengajukan KPA, pastikan semua dokumen dan persyaratan sudah terpenuhi. Bank umumnya memiliki syarat standar yang berlaku, meski ada sedikit perbedaan antar lembaga pembiayaan.
Syarat Umum Pengajuan KPA
- Warga Negara Indonesia (WNI)
- Usia minimal 21 tahun atau sudah menikah
- Usia maksimal saat kredit lunas: 65 tahun (karyawan) atau 70 tahun (wiraswasta/profesional)
- Memiliki penghasilan tetap atau usaha yang berjalan minimal 2 tahun
- Tidak memiliki riwayat kredit macet (BI Checking / SLIK OJK bersih)
Dokumen yang Diperlukan
- KTP dan Kartu Keluarga
- Slip gaji 3 bulan terakhir (untuk karyawan)
- Surat keterangan kerja atau SK pengangkatan
- Laporan keuangan atau SPT Pajak (untuk wiraswasta)
- Buku tabungan 3 bulan terakhir
- NPWP (wajib untuk pinjaman di atas Rp 100 juta)
- Dokumen properti: brosur, surat pesanan, atau bukti booking
Selain itu, beberapa bank per 2026 sudah menerapkan proses verifikasi digital sehingga pengajuan bisa dilakukan secara online tanpa harus datang ke kantor cabang.
Simulasi Cicilan KPA 2026: Hitung Sebelum Membeli
Memahami simulasi cicilan sangat penting agar tidak salah langkah. Besaran cicilan dipengaruhi oleh harga unit, uang muka (DP), suku bunga, dan tenor kredit.
Berikut simulasi cicilan KPA berdasarkan beberapa skenario harga apartemen di 2026:
| Harga Apartemen | DP 20% | Pokok Kredit | Tenor 15 Tahun | Tenor 20 Tahun |
|---|---|---|---|---|
| Rp 400 Juta | Rp 80 Juta | Rp 320 Juta | ~Rp 3,1 Juta/bln | ~Rp 2,5 Juta/bln |
| Rp 600 Juta | Rp 120 Juta | Rp 480 Juta | ~Rp 4,6 Juta/bln | ~Rp 3,7 Juta/bln |
| Rp 900 Juta | Rp 180 Juta | Rp 720 Juta | ~Rp 6,9 Juta/bln | ~Rp 5,6 Juta/bln |
| Rp 1,2 Miliar | Rp 240 Juta | Rp 960 Juta | ~Rp 9,2 Juta/bln | ~Rp 7,4 Juta/bln |
Simulasi di atas menggunakan asumsi suku bunga tetap 7,5% per tahun (rata-rata bunga KPA bank nasional per 2026). Angka cicilan bisa berbeda tergantung kebijakan masing-masing bank.
Cara Mengajukan KPA: Langkah demi Langkah
Proses beli apartemen KPA tidak serumit yang dibayangkan. Berikut tahapannya secara berurutan:
- Pilih unit apartemen yang sesuai budget dan lokasi. Perhatikan legalitas seperti sertifikat HGB (Hak Guna Bangunan) atas Hak Milik.
- Bayar booking fee ke developer sebagai tanda jadi, biasanya berkisar Rp 1–5 juta.
- Pilih bank atau lembaga pembiayaan yang menawarkan bunga KPA kompetitif.
- Siapkan dokumen lengkap sesuai daftar persyaratan di atas.
- Ajukan permohonan KPA secara online atau langsung ke kantor bank.
- Proses appraisal — bank akan menilai kelayakan kredit dan nilai properti.
- Penandatanganan akad kredit di hadapan notaris setelah disetujui.
- Mulai cicilan sesuai tanggal yang disepakati dalam akad.
Selain itu, jangan lupa memperhitungkan biaya tambahan seperti biaya notaris, pajak BPHTB, biaya KPR/KPA, dan asuransi properti yang biasanya berkisar 2–5% dari harga unit.
Tips Beli Apartemen KPA Agar Disetujui Bank
Pengajuan KPA bisa saja ditolak jika tidak memenuhi kriteria bank. Berikut tips agar proses berjalan mulus:
- Jaga skor kredit: Pastikan tidak ada tagihan kartu kredit atau cicilan yang menunggak. Cek SLIK OJK secara mandiri sebelum mengajukan.
- Siapkan DP lebih besar: DP 30% atau lebih akan meningkatkan peluang persetujuan dan menurunkan cicilan bulanan.
- Pilih tenor yang realistis: Cicilan idealnya tidak melebihi 30–35% dari total penghasilan bulanan.
- Lunasi utang konsumtif: Kurangi jumlah cicilan aktif seperti cicilan motor atau pinjaman online sebelum mengajukan KPA.
- Gunakan program KPA subsidi: Per 2026, pemerintah masih menyediakan skema FLPP (Fasilitas Likuiditas Pembiayaan Perumahan) untuk apartemen dengan harga tertentu.
Perbandingan Bank Penyedia KPA Terbaik 2026
Memilih bank yang tepat bisa menghemat jutaan rupiah dalam jangka panjang. Berikut gambaran umum penawaran KPA dari beberapa bank besar di Indonesia per 2026:
| Bank | Bunga Awal (Fixed) | Tenor Maksimal | DP Minimum |
|---|---|---|---|
| Bank BTN | 6,75% / tahun | 30 tahun | 10% |
| Bank BCA | 7,25% / tahun | 25 tahun | 15% |
| Bank Mandiri | 7,50% / tahun | 25 tahun | 15% |
| Bank BRI | 7,00% / tahun | 30 tahun | 10% |
| Bank BNI | 7,25% / tahun | 25 tahun | 20% |
Angka di atas merupakan estimasi berdasarkan tren suku bunga KPA per 2026 dan dapat berubah sewaktu-waktu. Selalu konfirmasi langsung ke bank terkait untuk mendapatkan penawaran terkini.
Hal yang Perlu Diperhatikan Sebelum Beli Apartemen KPA
Bukan sekadar soal cicilan, ada beberapa faktor lain yang tidak kalah penting sebelum memutuskan untuk beli apartemen KPA:
- Status legalitas: Pastikan apartemen memiliki IMB (Izin Mendirikan Bangunan) dan sertifikat yang jelas — idealnya SHM Sarusun (Sertifikat Hak Milik Satuan Rumah Susun).
- Reputasi developer: Cek rekam jejak pengembang. Pilih yang sudah terdaftar di REI (Real Estate Indonesia) dan tidak memiliki sengketa hukum.
- Fasilitas dan lokasi: Akses ke transportasi publik, pusat perbelanjaan, dan fasilitas kesehatan berpengaruh besar pada nilai jual kembali.
- Biaya IPL (Iuran Pengelolaan Lingkungan): Biaya bulanan ini bisa berkisar Rp 300 ribu hingga lebih dari Rp 2 juta tergantung kelas apartemen.
- Risiko keterlambatan serah terima: Khusus apartemen inden (pre-sale), pahami klausul penalti dalam Perjanjian Pengikatan Jual Beli (PPJB).
Kesimpulan
Proses beli apartemen KPA di 2026 semakin mudah dengan dukungan digital perbankan dan beragam pilihan tenor yang fleksibel. Yang terpenting adalah mempersiapkan dokumen dengan lengkap, menjaga riwayat kredit tetap bersih, dan menghitung simulasi cicilan dengan cermat sebelum mengambil keputusan.
Jangan terburu-buru. Bandingkan penawaran dari minimal tiga bank berbeda, konsultasikan dengan agen properti terpercaya, dan pastikan kemampuan finansial benar-benar siap untuk komitmen jangka panjang. Investasi properti yang tepat dimulai dari keputusan yang matang — bukan sekadar tergiur promo.